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進入【家庭親子】信用卡紅利積點 聰明兌換
〈消費停看聽〉文／生活研究會 圖／陳佳蕙
在卡債風暴延燒下，開始有不少持卡人將用不到的卡片剪卡註銷。但在剪卡之前，別忘記先將累積多年的紅利點數拿來兌換成商品、禮券或是航空公司的飛行哩程，千萬別白白地任其蒸發、送還給銀行。
＜卡神上身1＞
兌獎高門檻 中看不中用
各銀行常編印精美的「紅利兌換手冊」，那裡頭有各式各樣奇奇怪怪、市面上不一定找得到的商品──不過，兌換這些商品需要的紅利點數都相當高。
像是某張以高檔客戶為主要訴求對象的外商信用卡，其會員酬賓專案中最拔尖的是約1.45克拉的名牌鑽戒，市價約一百多萬，換算起來得刷將近兩億元才換得到。這家銀行的紅利兌換商品盡皆是高檔名牌貨，連寵物用品都精緻得令人咋舌，最基本的紅利商品要刷十萬左右才換得到。
有家外商銀行更大手筆，免費環遊世界一二○天的旅程，大約要刷掉五億元才有資格兌獎。
一個三十歲的富人若每月刷個一百萬，刷到可以去免費環遊世界時已經七十歲了；既然每個月都有刷百萬的實力，自己賺還比Ａ銀行快。
由於要求的點數超高，這些銀行的紅利點數都是終身有效。但即使窮其一生，這樣的兌獎高門檻，能換到什麼好東西呢？
＜卡神上身2＞
積點＋自付額 未必划算
現今網路線上兌換紅利商品當道，這類手冊也較少見了，許多銀行的線上紅利商品兌換網站之豐富，簡直不下購物網站。
尤其是大量的自付額商品，讓持卡人可以不再只是望著喜歡的高點數商品黯然神傷，可以用若干的紅利點數加上「理論上優於市價」的價格購買，而這些兌換商品的市值當然無可避免地被「技巧性」地高估了（事實上自付額的部分就是商品的成本價，而你的紅利呢，就又白白送給銀行了），因此萬萬不可一廂情願地認為這些自付額商品多半物超所值。
有些紅利商品的品質就連銀行都持保留態度──若仔細端詳這些紅利商品兌換的網站或目錄，會發現銀行特別列出條文和這些供貨廠商撇清得厲害。這就怪了，銀行不但不為送給持卡人的禮物嚴密把關，反而還擺出一副「都給你換免錢了，若有問題別找我，請找廠商」的態度，消費者用紅利兌換銀行提供的商品前，還是要先去通路比價、多研究一下才好。
＜卡神上身3＞
累積紅利首選：兌換飛行哩程
油價居高不下，如果之前曾用累積的紅利換到免費機票，就顯得划算了（因為現在就連航空公司的飛行哩程兌換門檻都提高不少）。
如果經常要搭飛機，一定要辦張常搭的航空公司聯名卡，無論金額大小，只要能刷卡的地方都不要客氣──哪怕只是去百Ｘ達租支片，或是去屈Ｘ氏買衛生紙，只要掏卡出來刷就對了。更完美的是因公出差，公司付錢請你搭飛機，但刷的是自己的卡，紅利輕鬆落袋。
所謂飛行哩程除了兌換免費機票，拿來座艙升等，也很不賴。
國內某些航空公司的聯名卡，都有不錯的辦卡優惠方案。有的一過卡就阿沙力地送出購票優惠，等於變相送了一張超便宜的機票；逢年過節還會寄送機票折價券，刷卡消費也能累積飛行哩程。
像這類航空公司的聯名卡，就好比人壽保險，用得越久領得越多，值得多多愛用。
＜卡神上身4＞
分期付款賺紅利 很划算
如果可以妥善使用信用卡，得到的優惠不比將錢擺在銀行定存差。
分期紅利卡標榜在許多特約店可享無息分期付款的優惠。若是一萬二，分十二期免利息也不收手續費，以年利率最高20％來計算，若不辦分期而直接滾入循環信用的話，每月只付最低應繳額一千元，一年之後連利息約需付13383元。
此外，用分期紅利卡分期付款，可享三倍紅利，每十元可換一點，每月可得紅利100點，一年後可累積1200點，可直接在網路銀行上抵扣刷卡金120元，那這筆交易省下的就不只20％的循環息了，而是24％。如果將刷卡總額乘以10倍，以12萬來計算，持卡人可以從中得到的利差就不是小數目了。
因此除非付現可以拿到非常的折扣（但在百貨商場等通路刷卡或是現金價都是一樣的），或是在分期卡的特約商店買起來特別貴；消費之前不妨好好盤算一下，別讓本來可以白白到手的權益拱手還給銀行。
＜懶得兌換＞
紅利積點 也能做善事
對刷卡累積紅利無耐性或沒興趣的人來說，捐給社福團體是最不煩心的方式。
與其任由其過期蒸發，白白還給銀行，不如就回饋給需要幫助的人們；在財務上既沒有任何損失，心底卻能得到愉快的回饋。特別是收入高、刷卡金額也高的富人，若能善用信用卡的紅利轉換成捐款，既不須實質付出金錢，年底報稅時還可抵稅，不失為另類的理財妙方。
愈來愈多銀行都提供這樣的捐款管道，雖說以紅利點數換算成現金的比例實在不高，但做善事嘛，有總是比沒有好，捐小錢總是比不捐錢好。
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